Déléguer ou Gérer vous-même votre argent ?

Chère lectrice,

Quand vous choisissez un produit financier “clé en main”, qu’il s’agisse d’assurance-vie, d’épargne salariale, ou de plans d’épargne retraite, vous déléguez la gestion de votre argent à un organisme financier : votre banque ou votre assureur. 

C’est loin d’être la meilleure solution.

Les résultats le montrent : 

Une assurance vie, c’est 2,5% de rendement en moyenne en 2023, et entre 1% et 2% les années précédentes.

L’épargne salariale, pareil.

PERP, PERCO et PERP : même combat.

Tandis que les placements en actions ont rapporté en moyenne, en France, +14%.

Pourquoi ?

Parce que tout est géré en automatique – en fonction du profil de risque que vous avez défini avec votre conseiller bancaire – par des institutions financières qui placent leurs intérêts avant les vôtres.

Et ce n’est pas de la faute de votre conseiller bancaire : lui n’est pas toujours bien formé, et surtout reçoit le catalogue de produits de son employeur et des objectifs de vente.

Conséquence : il vous propose sa meilleure offre compte tenu de votre situation et de ses objectifs.

Bien sûr, il y a des exceptions, mais ça reste assez rare. 

Il est donc rarement recommandé d’investir avec sa banque.

Se tourner vers un conseiller en gestion de patrimoine indépendant semble être une alternative séduisante. Ces professionnels promettent une approche personnalisée et une plus grande flexibilité. 

Ils présentent l’avantage de mieux vous connaître, et ont une plus grosse marge de manœuvre pour satisfaire vos attentes.

Malheureusement, l’immense majorité de ces conseillers en gestion de patrimoine sont indépendants dans leurs statuts, mais ne le sont pas dans leur mode de rémunération :

Ils peuvent proposer des produits de toutes les banques et assureurs, mais ils sont payés à la rétrocommission.

C’est-à-dire que ce sont les solutions d’investissements qui les paient proportionnellement aux sommes placées par leurs client(e)s (c’est-à-dire vous).

Et est-ce que votre conseiller va placer votre argent sur un produit financier dans votre intérêt ou pour sa commission ?

La question est souvent vite « répondue ».

C’est la raison pour laquelle depuis quelques années, la réglementation incite les conseillers en gestion de patrimoine indépendant à privilégier une rémunération en fonction du temps passé, indépendamment des produits souscrits.

Aujourd’hui, moins de 5 % des conseillers sont indépendants et facturent des honoraires. C’est encore très rare !

Pour trouver la pépite qui servira correctement vos intérêts, il est nécessaire de : 

• Vérifier que les honoraires sont “justes” c’est-à-dire qu’ils reflètent bien la valeur de votre conseiller,
• Ce qui nécessite d’être en capacité d’évaluer les compétences dudit conseiller, et donc de connaître les principes de bases en matière de placement.

De par les montants de ces honoraires, ce service est plutôt réservé à celles qui ont un capital suffisamment important à confier (supérieur à 400 000 euros).

Et cela ne vous épargne pas le devoir de vous renseigner pour pouvoir challenger votre conseiller et vous assurer qu’il prenne bien soin de vos intérêts.

Face à ces constats, l’autonomie dans la gestion de vos finances apparaît comme la voie royale (et incontournable si vous souhaitez obtenir des résultats). Prendre le contrôle de votre argent vous permet de :

• Gagner beaucoup plus qu’avec un produit financier classique,
• Faire des choix alignés avec vos valeurs personnelles et vos objectifs de vie.
• Réduire les frais en éliminant les intermédiaires.
• Acquérir des compétences en gestion financière, précieuses tant dans la sphère privée que professionnelle.

Alors prête à vous lancer ?